Jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny?

Porównanie ofert kredytowych

Kredyt hipoteczny możesz zaciągnąć nawet na 35 lat, dlatego nie wybieraj pochopnie. Przekaz marketingowy może wydawać się obiecujący, ale prawda o całkowitych kosztach bywa ukryta i dopiero szczegółowa kalkulacja ujawnia całą prawdę o zobowiązaniu. Zobacz, jak nie dać się złapać w pułapkę.

Kluczowe elementy wyboru oferty

Przy analizowaniu ofert kredytów hipotecznych, sprawdź:

· RRSO - Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania,

· całkowity koszt kredytu,

· całkowitą kwotę do spłaty.

Błędem popełnianym przez wielu klientów jest zwracanie uwagi jedynie na wysokość eksponowanego w materiałach promocyjnych oprocentowania nominalnego. Tymczasem pełniejszy obraz kosztów daje RRSO. To wskaźnik, który oprócz oprocentowania uwzględnia wszystkie inne wydatki związane z kredytem. Wyraża procentowy udział wszystkich kosztów kredytowania w skali roku.

Uwaga!

Przy zestawianiu ofert kredytów hipotecznych pod kątem wskaźnika RRSO zawsze bierz pod uwagę tę samą kwotę, okres spłaty i rodzaj rat, aby uzyskać miarodajne wyniki analizy.

Podobne efekty da porównanie kosztów całkowitych kredytu oraz całkowitej kwoty do spłaty. Pełne koszty kredytowania obejmują następujące elementy:

· Odsetki naliczane zgodnie z ustaloną stopą procentową, której elementem składowym jest marża banku, podlegająca negocjacjom.

· Prowizja za przystąpienie do zobowiązania (udzielenie kredytu) - jednorazowa opłata pobierana przez bank od kwoty kredytu według ustalonej stawki.

· Składki na obowiązkowe ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych.

· Dodatkowe opłaty administracyjne, np. opłata za rozpatrzenie wniosku.

· Koszty dodatkowe, np. związane z obsługą rachunku kredytowego otwieranego wraz z udzieleniem kredytu hipotecznego.

Każdy bank ma obowiązek udostępnienia formularza informacyjnego z wyszczególnieniem kosztów kredytowania. Porównaj całkowite koszty różnych ofert i wybierz najkorzystniejszą.

Na co jeszcze zwrócić uwagę przy wyborze kredytu mieszkaniowego?

Koszty to ważna kwestia przy wyborze kredytu hipotecznego, ale nie jedyna. Zwróć uwagę na:

· Rodzaj rat - malejące lub równe. Przy tych pierwszych musisz wykazać wyższą zdolność kredytową, ponieważ początkowo będziesz płacić wysokie raty, które będą zmniejszać się wraz z upływem czasu. Niemniej w takim wypadku obniżysz całkowite koszty.

· Rodzaj oprocentowania - zmienne lub stałe. Pierwsze opiera się na wskaźniku referencyjnym, powiększonym o marżę bankową. Jego wysokość zmienia się wraz ze zmianą głównych stóp procentowych. Natomiast oprocentowanie stałe gwarantuje niezmienność rat, np. przez 5 lat.

· Dostępny okres kredytowania -to nawet 35 lat, tak jak w BOŚ Banku.

· Produkty dodatkowe - w ramach cross-sellingu bank może zaoferować Ci lepsze warunki kredytowania, jeśli skorzystasz z innych jego produktów, takich jak konto osobiste czy karta kredytowa.

W określonych przypadkach w bankach możesz skorzystać z preferencyjnych warunków kredytowych przy finansowaniu zakupu lub budowy domu czy mieszkania. Będzie tak, jeśli np. jesteś pracownikiem sektora bankowego, dysponujesz Kartą Dużej Rodziny, albo realizujesz inwestycję energooszczędną i masz w związku z tym możliwość skorzystania z ekologicznego kredytu hipotecznego.